以房養(yǎng)老騙局高發(fā)背后套路何在?應(yīng)該如何防范?

  來源:新京報2021-03-16
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核心提示:近年來,伴隨著老齡化社會的來臨,傳統(tǒng)的養(yǎng)老方式亟待創(chuàng)新,從而產(chǎn)生了“以房養(yǎng)老”等新需求,而一些不法人員也聞風(fēng)而至,瞄上了老人們安身立命的房產(chǎn),讓“以房養(yǎng)老”的美好愿景,變成了攬財?shù)慕杩凇?i class="quot">

以房養(yǎng)老騙局高發(fā),背后套路何在?

防范此類騙局,應(yīng)提高風(fēng)險和法律意識,規(guī)避投資陷阱

此類公司的伎倆是利用小恩小惠把老人忽悠過去,然后步步為營,套路老人的房產(chǎn)。非法集資機構(gòu)瞄準(zhǔn)老人房產(chǎn),主要是因為房屋價值高,通過抵押等方式套取資金比較便捷,而且金額較大。

近年來,伴隨著老齡化社會的來臨,傳統(tǒng)的養(yǎng)老方式亟待創(chuàng)新,從而產(chǎn)生了“以房養(yǎng)老”等新需求,而一些不法人員也聞風(fēng)而至,瞄上了老人們安身立命的房產(chǎn),讓“以房養(yǎng)老”的美好愿景,變成了攬財?shù)慕杩凇?

2月24日,最高人民法院發(fā)布了人民法院老年人權(quán)益保護十大典型案例,其中就包括“以房養(yǎng)老”、打擊“套路貸”的案例,現(xiàn)實生活中類似案例也屢見不鮮?!耙苑筐B(yǎng)老”騙局高發(fā)的背后,有著怎樣的套路,老人們該如何防范?誰又該為這類騙局埋單?

“這套房子是我們幾十年工齡換來的,全家人僅有的一套住房,不能被人‘騙走’?!苯?,年近六旬的趙紅(化名)等多位老人向新京報記者反映稱,他們所委托的以房產(chǎn)進行“理財”的公司疑似爆雷,目前該公司已經(jīng)關(guān)門“跑路”,自己的房子很可能因此被收走。

是怎樣的騙局,讓上述老人陷入或?qū)⒎控攦煽盏木车??事實真相究竟如何,老人們接下來又該何去何從?

當(dāng)事人:理財后收息僅仨月,房子或“易主”

“我們除了這套房子,就沒有多少現(xiàn)金可用了,為了讓家人過得更好一些,才想進行所謂的‘以房養(yǎng)老’理財?!?月25日,趙紅向新京報記者反映稱,2018年11月,她突然接到一家名為和諧眾生(中國)投資控股集團有限公司(以下簡稱“和諧眾生公司”)的電話,對方稱有“以房養(yǎng)老”類的理財產(chǎn)品,不用出租房子也能賺錢,還能生出一部分錢借給小微企業(yè)。

趙紅表示,上述和諧眾生公司推廣人員進一步向她介紹稱,“操作模式特別安全,客戶全程參與。你不用出錢,只要把房子拿出來,做個擔(dān)保即可,不影響住,也不影響出租,每月還能按時拿到一些零花錢,公司不會觸碰房主資金,只賺中間的差額利息?!?

“本來我不想?yún)⑴c這個理財?shù)模珊椭C眾生公司的工作人員每周每月都會給我發(fā)一些材料,勸說我參與?!壁w紅告訴記者,一年后的2019年11月,她才正式與該公司簽訂理財合同(具體名稱為“投資咨詢服務(wù)協(xié)議”)。

另一位年近七旬的老人李廣益(化名)告訴新京報記者,“當(dāng)初,和諧眾生公司服務(wù)人員給我打電話時,聲稱這叫‘無本金理財’,我們獲得的收益,是房子評估價百分之五的年息,讓房子生錢?!?

“2019年11月,和諧眾生公司的人上門通知,我家的房子評估價為340余萬元,下一步需要去不動產(chǎn)交易中心等部門走程序。”李廣益回憶稱,“走完程序”沒多久,他就收到了第一筆利息,“當(dāng)時,全家都很高興,一萬多元的利息就這么到賬了,房子還照常住著,我們頓時對這家公司信任感倍增。”

“可是,好景不長,簽訂完合同第三個月,本應(yīng)該到賬的利息遲遲未到。該公司人員稱,受疫情影響,要晚到賬一段時間?!崩顝V益告訴記者,隨后在2020年6月,該公司工作人員又稱,由于二次疫情,再次延期打款。

“接下來不久,讓人意想不到的事情發(fā)生了,和諧眾生公司董事長失聯(lián)。然后,我們就接到了仲裁方面的通知,如果不按期還款,就會將我們的房子強制收走。眼看著我們的房子很可能就這樣成為別人的了。”李廣益如是稱。

得知此消息后,2020年9月20日,李廣益與類似遭遇的當(dāng)事人來到和諧眾生公司討要說法,但是該公司已經(jīng)人去樓空。

騙局起底:房子被抵押貸款,負債由誰來背?

對于趙紅、李廣益等人的不幸遭遇,令人疑惑的是,和諧眾生公司開展的所謂“以房養(yǎng)老”,究竟是如何操作的?這背后有著怎樣的套路,當(dāng)事人的房子為何就已“危在旦夕”?

趙紅向新京報記者介紹稱,“收到仲裁申請書后,我們仔細查看才明白,和諧眾生公司將我們的房產(chǎn)抵押后,從第三方獲取了借款,現(xiàn)在無法還款了,第三方就向仲裁委提起申請執(zhí)行我們的房產(chǎn)?!?

事實上,房產(chǎn)抵押一事在辦理手續(xù)的過程中就可見端倪。“當(dāng)時,和諧眾生公司的工作人員讓我去不動產(chǎn)交易中心等部門,囑咐我‘到時候讓簽字就簽字,就是走個程序’。最終,我也是稀里糊涂就把程序走完了?!崩顝V益告訴記者,“現(xiàn)在回想起來,和諧眾生公司那時就將我們的房子進行了抵押貸款。”

但是,從合同約定層面來看,將房子進行抵押的“貸款人”,并非是和諧眾生公司,而是趙紅、李廣益等當(dāng)事人。新京報記者在趙紅提供的一份與和諧眾生公司簽訂的合同中看到,雙方約定,甲方(即趙紅一方),通過乙方(和諧眾生公司一方)的評估、推薦,與出借人達成“借款協(xié)議”,趙紅一方向出借人借取資金。同時,趙紅一方在獲得借款后,再將該筆借款存入和諧眾生指定的銀行賬戶,委托和諧眾生公司為其提供理財服務(wù),和諧眾生公司按照預(yù)期年化5%(即0.416%月收益)向趙紅一方支付理財收益。

據(jù)趙紅介紹,她的房產(chǎn)70多平方米,評估價約為600萬元,按照評估價七成放款420萬元,按照約定,和諧眾生每月支付給她的理財收益約為17000元。

而值得注意的是,對于違約責(zé)任,協(xié)議中有一項對應(yīng)條款,“借款人不能如期按約定償還借款本息時,以抵押物優(yōu)先受償”。這也為后來當(dāng)事人的房子面臨“易主”危機埋下了伏筆。

“復(fù)盤來看,和諧眾生公司操作的整個過程,其實就是一個閉環(huán)?!碑?dāng)事人王芳(化名)稱,“我們聽從和諧眾生的安排,將自己的房子抵押給第三方出借人,從而獲取出借人的借款。然后按照和諧眾生的操作,我們將這筆借款交由和諧眾生去處置,隨后和諧眾生按約定給我們打‘息’”。

王芳進一步介紹稱,“如今,我們與所謂的出借人約定的還款時間已到,但和諧眾生公司已沒有支付能力,不可能把本金還給我們,我們自己也根本拿不出錢還款。其實,我們并不是真正的借款人,但所謂的出借人卻拿著理財合同去申請仲裁,要實現(xiàn)抵押權(quán),也就是要收走我們的房子?!?

新京報記者通過天眼查獲悉,和諧眾生公司成立時間為2013年6月4日,目前經(jīng)營狀態(tài)為“存續(xù)”,經(jīng)營范圍包括項目投資、資產(chǎn)管理等方面,在經(jīng)營范圍一欄中特別規(guī)定,不得向投資者承諾投資本金不受損失或者承諾最低收益等。2021年1月,該公司個別人員已經(jīng)被限制消費。

另據(jù)上述多位當(dāng)事人稱,部分出借人與和諧眾生公司有“串通”嫌疑,其中一些出借人是和諧眾生公司的工作人員或公司負責(zé)人的親屬。3月2日,新京報記者針對此事試圖與多名出借人取得聯(lián)系,但均未獲得回應(yīng)。

律師:警惕“以房養(yǎng)老”演變成詐騙套路

事實上,上述趙紅、李廣益等人遭遇的“抵押房產(chǎn)理財”騙局并非個案。新京報記者注意到,2月19日,北京市打擊非法集資工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室就曾發(fā)文,對“以房養(yǎng)老”為名的非法集資騙局與陷阱進行了揭底,多起類似案例浮出水面。

北京市民盧女士被熟識的朋友帶到一家名為“北京中安民生資產(chǎn)管理有限公司”的宣講會,被告知只需簽訂協(xié)議,允許將名下的房產(chǎn)抵押給小貸公司,就可以每月領(lǐng)取高額養(yǎng)老金作為回報。同意后,盧女士被對方安排簽署了各種協(xié)議,也確實收到了“養(yǎng)老金”。但不料幾個月后,貸款公司開始上門催債,她被逼賣房還高利貸。

盧女士被騙的套路與趙紅、李廣益等人如出一轍,此外也還有其他不同方式的騙局,比如,北京的徐女士將抵押房產(chǎn)的錢款交給位于朝陽區(qū)的某理財公司進行投資,其業(yè)務(wù)員曹某、孟某帶著徐女士簽署了各種文件材料。然而,在徐女士不知情的情況下,曹某、孟某將大筆貸款轉(zhuǎn)入自己和同伙的個人賬戶。

對于種種亂象,北京秦兵律師團隊負責(zé)人秦兵稱,真正意義上的“以房養(yǎng)老”,是由老年人將擁有產(chǎn)權(quán)的住房抵押給銀行或特定的金融機構(gòu),并獲取收益用于養(yǎng)老。但在“以房養(yǎng)老”發(fā)展初期,許多不法分子利用老年人普遍存在的“養(yǎng)老恐慌”心理和金融風(fēng)險防范意識薄弱的問題,將“以房養(yǎng)老”演變成詐騙套路,成為了非法集資重災(zāi)區(qū)。

秦兵認為,上述趙紅、李廣益等人的遭遇,疑似是一起典型的以房養(yǎng)老詐騙案件,這些老年人為投資“以房養(yǎng)老”理財項目,將自有房產(chǎn)進行抵押,背負巨額債務(wù),又在不法分子的惡意串通之下失去自有房產(chǎn),導(dǎo)致房財兩失,建議相關(guān)當(dāng)事人及時向公安部門報案。在秦兵看來,如果部分出借人涉嫌與和諧眾生串通“設(shè)套”故意損害第三人權(quán)益,那么此類合同屬于無效合同,應(yīng)當(dāng)撤銷,建議仲裁委慎重裁決。

■ 防騙貼士

該如何防范“房財兩空”的以房養(yǎng)老騙局?

當(dāng)前,我國養(yǎng)老市場方興未艾,打著“高收益”旗號的詐騙陷阱也層出不窮。在業(yè)務(wù)員的推銷洗腦、高利息的利誘和不法分子的惡意串通之下,不少老人防不勝防,最后甚至房財兩空。

那么,對于打著“以房養(yǎng)老”幌子的各種騙局,作為弱勢群體的老人們,該如何防騙?

避免被高利息等忽悠,提高風(fēng)險和法律意識

2月19日,北京市打擊非法集資工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室(簡稱“北京打非辦”)對“以房養(yǎng)老”為名的非法集資騙局與陷阱揭底,其將“以房養(yǎng)老”非法集資的作案形式歸結(jié)為三大特點:一是假借國家“以房養(yǎng)老”政策名義,詐騙手段具有誘惑性;二是詐騙過程復(fù)雜,呈現(xiàn)出分工化、鏈條化的特點;三是以公證的方式規(guī)避法律,以合法形式掩蓋非法目的。

對于騙局模式,北京打非辦介紹稱,“此類公司和團伙通常以某理財公司代理人或業(yè)務(wù)員的身份向老年人介紹理財產(chǎn)品,說服老人通過抵押房產(chǎn)獲得抵押款進而投資所謂的理財產(chǎn)品,承諾老人4%-6%的年化收益;而另一面,此類公司和團伙又會將老人的房產(chǎn)抵押給第三方,并許給第三方12%-24%的高額利息,最后在收取足夠抵押款后攜款跑路?!?

據(jù)廣東省住房政策研究中心首席研究員李宇嘉介紹,一些機構(gòu)用“以房養(yǎng)老”“養(yǎng)老公寓”等名目設(shè)置的陷阱,讓很多老年人單純地以為將房產(chǎn)抵押,就可以獲得不錯的養(yǎng)老收入,于是被套入了陷阱,須對此進行提防。

事實上,“以房養(yǎng)老”騙局,折射出老人們風(fēng)險意識和法律意識的匱乏。老年人須徹底打消“天上掉餡餅”的幻想,正如北京打非辦提示,“應(yīng)謹記高回報伴隨高風(fēng)險,切勿為了追求高收益輕信各類營銷話術(shù)?!?

慎選投、融資渠道,警惕“請君入甕”套路

“一些老人被騙后,因為對方做的手續(xù)很完整,而且本身就是設(shè)計好的一個騙局,打官司都很難贏。有不少人最后都拿不回被騙的房錢?!北本┙鹪V律師事務(wù)所主任王玉臣律師如是表示。

對于已成事實的受騙人,王玉臣律師認為,最好的方法就是報案,交由司法機關(guān)去處理。

李宇嘉也表示,除了第一時間向公安機關(guān)及時報案外,還要到社區(qū)居委會反映情況,看社區(qū)內(nèi)的老人是否也有類似的經(jīng)歷,找一些線索來追溯不法機構(gòu)。不過,李宇嘉認為,最關(guān)鍵的是預(yù)防,因為詐騙事實一旦形成,追溯確實很難。

對于老年群體,北京打非辦提示,如有投資需求,請及時同家人或其他專業(yè)人士商量請教,尤其是面對大額投資,切不可一意孤行進了圈套。對于所投資的項目要謹慎挑選,選擇正規(guī)的投資渠道,并竭盡所能對項目進行調(diào)查。

最高人民法院也提醒老年人,還需時刻保持理性和冷靜,審慎選擇投、融資渠道,以免落入“請君入甕”的“套路”之中。

■ 行業(yè)建議

業(yè)內(nèi):加速推進保險版“以房養(yǎng)老”

值得注意的是,在以房養(yǎng)老理財騙局事件頻頻發(fā)生的同時,真正的以房養(yǎng)老保險產(chǎn)品卻籍籍無名。

作為“以房養(yǎng)老”創(chuàng)新型金融產(chǎn)品的“住房反向抵押養(yǎng)老保險”,與靠出租房屋拿租金、或賣掉房子拿房款養(yǎng)老不同,老人將自己的產(chǎn)權(quán)房屋抵押給保險公司,可以繼續(xù)住在房子里。在世時,定期領(lǐng)取一定數(shù)額的養(yǎng)老金;去世后,房子歸保險公司處置。這給“名下有房產(chǎn)、手中無現(xiàn)金”的老年人的養(yǎng)老,提供了一種全新思路。

2014年,老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險開始試點。2015年3月份,全國首款“以房養(yǎng)老保險”產(chǎn)品由幸福人壽推出。然而,截至2020年底,參保保險版以房養(yǎng)老的老人未超過200位,而參與試點、推出產(chǎn)品的保險公司,只有幸福人壽、中保人壽等。

事實上,在政策層面,國家在積極推動相關(guān)制度的落地。2020年1月23日,中國銀保監(jiān)會等13部門聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于促進社會服務(wù)領(lǐng)域商業(yè)保險發(fā)展的意見》指出,優(yōu)化老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險支持政策;建立完善支持老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險業(yè)務(wù)發(fā)展的合同賦予強制執(zhí)行效力、房產(chǎn)差異化處置等制度,促進相關(guān)業(yè)務(wù)規(guī)范發(fā)展。

在業(yè)內(nèi)看來,保險版“以房養(yǎng)老”如果想要快速推進,須盡快完善頂層制度設(shè)計,以減少參與主體的擔(dān)憂與風(fēng)險。此外,相關(guān)部門此前對“以房養(yǎng)老”的宣傳力度不夠,導(dǎo)致大家對其認識不足,現(xiàn)在也應(yīng)加快這方面的工作。

匯力基金董事長孟曉蘇曾任幸福人壽董事長,在他看來,“保險行業(yè)對住房反向抵押養(yǎng)老保險業(yè)務(wù)成果宣傳不夠,應(yīng)在適當(dāng)?shù)臅r候?qū)⑿腋H藟鄣脑圏c經(jīng)驗,包括近期收益平穩(wěn)與遠期潛在價值巨大的情況,向其他保險公司介紹,讓這個成功產(chǎn)品能得到快速推廣,以適應(yīng)中央要求‘規(guī)范發(fā)展第三支柱養(yǎng)老保險’的需要?!?

(編輯:靳樸)


以房養(yǎng)老騙局高發(fā)背后套路何在?應(yīng)該如何防范?

 

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