汽車(chē)金融業(yè)務(wù)“高返傭”待破解

全款購(gòu)車(chē)反而不如分期便宜？消費(fèi)者在購(gòu)車(chē)時(shí)可能會(huì)發(fā)現(xiàn)，部分4S店熱衷于通過(guò)各種優(yōu)惠措施激勵(lì)消費(fèi)者貸款分期購(gòu)車(chē)，甚至出現(xiàn)了貸款購(gòu)車(chē)比全款購(gòu)車(chē)還要優(yōu)惠的“價(jià)格倒掛”現(xiàn)象。對(duì)此，有的消費(fèi)者不以為意，認(rèn)為無(wú)論貸款還是全款，只要能少掏錢(qián)就行；有的消費(fèi)者卻覺(jué)得困惑，全款購(gòu)車(chē)竟不被支持，這是不是4S店的套路？

 其實(shí)，一些經(jīng)銷(xiāo)商、代理商為獲得金融機(jī)構(gòu)的高額返傭，會(huì)選擇將部分傭金貼到車(chē)價(jià)中或讓利給客戶，從而在部分4S店造成全款購(gòu)車(chē)反而價(jià)高的現(xiàn)象。如此看起來(lái)，在分期貸款的過(guò)程中，消費(fèi)者獲得了優(yōu)惠，經(jīng)銷(xiāo)商、代理商拿到了傭金返點(diǎn)，銀行、汽車(chē)金融公司等金融機(jī)構(gòu)達(dá)成了貸款任務(wù)目標(biāo)，事實(shí)真是這樣皆大歡喜嗎？“羊毛”到底出在了誰(shuí)身上？

 “很明顯，這擾亂的是金融市場(chǎng)秩序，潛在、間接受影響的是汽車(chē)金融公司和融資租賃公司?！比谝讓W(xué)產(chǎn)業(yè)租賃人才研究中心智庫(kù)專(zhuān)家曾曉偉認(rèn)為，盡管消費(fèi)者與經(jīng)銷(xiāo)商都會(huì)因分配傭金而獲得一定的利益，但“高返傭”實(shí)際上仍是對(duì)市場(chǎng)環(huán)境的一種擾亂和惡化。

 近日，國(guó)家金融監(jiān)管總局集中開(kāi)展“為民辦實(shí)事”專(zhuān)項(xiàng)行動(dòng)，提出要辦好關(guān)系消費(fèi)者切身利益的“關(guān)鍵小事”，進(jìn)一步整治汽車(chē)金融業(yè)務(wù)“高返傭”問(wèn)題，規(guī)范市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)秩序，促進(jìn)汽車(chē)金融市場(chǎng)穩(wěn)健發(fā)展。

 部分具有資金成本優(yōu)勢(shì)的持牌金融機(jī)構(gòu)為了資產(chǎn)規(guī)模投放而推出“高返傭”模式，并綁定市場(chǎng)端傭金收益到產(chǎn)品定價(jià)當(dāng)中。“汽車(chē)銷(xiāo)售作為小額分散的面向消費(fèi)者的業(yè)務(wù)，相對(duì)來(lái)說(shuō)風(fēng)險(xiǎn)比較低，如果銀行不制定‘高貸高返’策略，而是主動(dòng)收取很多費(fèi)用的話，市場(chǎng)也不會(huì)對(duì)銀行的業(yè)務(wù)太感興趣?！痹鴷詡ケ硎?，從正向來(lái)說(shuō)，銀行采取“高貸高返”方式，確實(shí)為整個(gè)汽車(chē)產(chǎn)業(yè)鏈提供了一些利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，“經(jīng)銷(xiāo)商、代理商有利可圖，自然愿意做貸款業(yè)務(wù)；有一部分客戶在銷(xiāo)售的引導(dǎo)下，也會(huì)去選擇這種產(chǎn)品”。

 “高返傭”式“內(nèi)卷”在競(jìng)爭(zhēng)中有立竿見(jiàn)影的效果，但“副作用”也是顯而易見(jiàn)的。曾曉偉認(rèn)為，明明可以低成本運(yùn)營(yíng)，但是為了轉(zhuǎn)嫁“高返傭”成本，金融機(jī)構(gòu)可能會(huì)采取一些不太好的做法，比如利用貸款期限從3年到5年的延長(zhǎng)，返傭會(huì)比較高，收取的貸款利息也就相應(yīng)更多。而在實(shí)際的汽車(chē)銷(xiāo)售領(lǐng)域，銷(xiāo)售人員可能會(huì)告訴客戶有提前還款不支付違約金的權(quán)利，在銷(xiāo)售端拿到一次性結(jié)清的高額返傭的情況下，客戶如果在很短的時(shí)間內(nèi)提前還款且違約金也較低，那么最終吃虧的還是金融機(jī)構(gòu)本身。

 監(jiān)管層堵住“高返傭”后，汽車(chē)金融公司如何在多方博弈的汽車(chē)金融市場(chǎng)中做大做強(qiáng)？業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，這是汽車(chē)金融公司發(fā)揮汽車(chē)領(lǐng)域?qū)I(yè)性優(yōu)勢(shì)的大好時(shí)機(jī)。在實(shí)際操作中，汽車(chē)金融公司積累的行業(yè)經(jīng)驗(yàn)、風(fēng)險(xiǎn)模型、不良貸款的處理渠道和方式等跟商業(yè)銀行相比有很大區(qū)別。“汽車(chē)金融公司的專(zhuān)業(yè)性在價(jià)格相對(duì)穩(wěn)定的情況下，有望得到更好發(fā)揮。同時(shí)，從前通過(guò)汽車(chē)金融公司幫忙保銷(xiāo)量保利潤(rùn)的主機(jī)廠，今后可能會(huì)更加重視汽車(chē)金融公司用專(zhuān)業(yè)規(guī)范的操作，以此維護(hù)汽車(chē)金融公司作為普通金融機(jī)構(gòu)自身的業(yè)務(wù)目標(biāo)?！痹鴷詡ヮA(yù)計(jì)，汽車(chē)金融公司階段性損失的市場(chǎng)份額應(yīng)該會(huì)在整治“高返傭”后有所回升。