《假放貸、真扣款,“立花優(yōu)品”們?yōu)楹螕Q身“馬甲”就能重來?》 “我沒在這個平臺貸過款,這家支付機構為何隨便扣我錢?”“這個App我都沒弄明白是怎么回事,怎么剛填完驗證碼就扣錢了?還顯示是支付機構授權自動扣款”……移動支付時代,虛假網(wǎng)貸平臺惡意扣款事件時有發(fā)生,用戶對此叫苦不迭。吐槽聲中,第三方支付機構的身影若隱若現(xiàn)。
新生支付再陷扣款風波
此前,北京商報記者報道的《假放貸、真扣款,“立花優(yōu)品”們?yōu)楹螕Q身“馬甲”就能重來?》,揭露大量網(wǎng)貸平臺打著快速放款的旗號,以會員費、激活費等名義“收割”用戶。
其中,“立花優(yōu)品”貸款平臺在1個月內遭遇了千余名用戶投訴。受訪用戶向北京商報記者展示的信息顯示,在注冊環(huán)節(jié)收到的短信提示中,出現(xiàn)了“申請開通‘新生’快捷支付”的相關字樣,在扣款后的短信提示中,同樣顯示“消費新生-立花優(yōu)品”。
北京商報記者也對此進行了進一步求證,在用戶展示的扣款詳情頁面中,也明確指出交易地點、收款賬戶均為“新生支付有限公司”(以下簡稱“新生支付”)。在關于“立花優(yōu)品”平臺的投訴中,也有大量受害用戶將矛頭指向了新生支付,直言其是“幫兇”。
央行官網(wǎng)信息顯示,新生支付在2011年5月獲得央行發(fā)布的《支付業(yè)務許可證》,并在2021年5月完成了第二次牌照續(xù)展工作,目前,新生支付的業(yè)務類型包括互聯(lián)網(wǎng)支付和全國范圍內的預付卡發(fā)行與受理,以及浙江省、江蘇省、海南省、福建省、四川省的銀行卡收單業(yè)務。
值得一提的是,這也并非新生支付首次卷入此類違規(guī)網(wǎng)貸平臺的風波中。在2021年11月,北京商報記者便報道揭露了新生支付為“天使優(yōu)品”“西瓜秒下”等平臺提供支付渠道,用戶同樣出現(xiàn)了填寫驗證碼后就遭遇扣款的情況。
北京商報記者注意到,除了上述平臺外,新生支付的身影還出現(xiàn)在了多個網(wǎng)貸平臺惡意扣款的投訴中,直指新生支付“私自扣款”“盜刷”等。針對這一情況,2月28日,北京商報記者就“立花優(yōu)品”交易情況和如何解決用戶投訴等問題,向新生支付方面進行了解,但截至發(fā)稿,未收到對方回復。
易觀分析金融行業(yè)高級分析師蘇筱芮表示,用戶在遭遇各類平臺惡意扣款背后出現(xiàn)持牌支付機構身影,是代收業(yè)務亂象的一個表現(xiàn)。根據(jù)《中國人民銀行關于規(guī)范代收業(yè)務的通知》,代收機構應當按規(guī)定對收款人開展客戶身份識別,采取有效措施核實收款人身份和經(jīng)營活動的真實性和合法性,不得為非法設立的組織及違法違規(guī)交易提供代收服務。
支付機構難識別
移動支付飛速發(fā)展的當下,用戶在日常生活中使用的各類購物、社交、出行等App,背后都少不了第三方支付機構。
北京商報記者了解到,第三方支付機構在為商戶提供支付通道前,同樣需要完成運營主體審核,根據(jù)商戶提供的相關協(xié)議內容等對商戶主營業(yè)務、營業(yè)資質等進行進一步核查。經(jīng)使用用戶授權同意后,支付機構可從用戶賬戶扣劃資金至收款商戶,還可以授權自動扣款等。
在“立花優(yōu)品”事件中,運營方便是將“授權支付機構代扣”暗藏在了平臺注冊環(huán)節(jié)中,用戶在開展新用戶注冊操作時,如果沒有注意到短信提示,就很容易遭遇扣款。此后用戶完成銀行卡綁定操作,運營方發(fā)起扣款指令,便可直接從用戶賬戶扣款。
在過往的報道中,北京商報記者也多次揭露了支付機構為此類平臺提供支付通道一事。從支付機構反饋的信息來看,此類平臺在商戶準入環(huán)節(jié)往往資質齊全,所展示的主營業(yè)務也與貸款等事宜毫無關聯(lián),支付機構也很難識別。部分支付機構則是在收到用戶反饋的信息后,才會關停商戶并協(xié)商退款。
零壹研究院院長于百程認為,貸款本身屬于金融業(yè)務,與此類平臺合作的第三方支付公司,需要更加嚴格地做好審核把關和風險監(jiān)測。而為了保證交易的真實性,支付機構要持續(xù)強化對特約商戶的管理,不能僅做事前風控。更有部分機構面對經(jīng)營壓力,在特約商戶準入和管理上可能有所松懈,具有僥幸心理,但實際上最終可能得不償失。
蘇筱芮更是直言,支付機構審核出現(xiàn)漏洞可能有兩方面原因,一是自身風控能力不足,審核水平不佳,無法真正識別違規(guī)平臺的本質;二是故意為之,為了業(yè)績利潤不惜鋌而走險。
對于新生支付出現(xiàn)在大量違規(guī)平臺的投訴中,北京商報記者也向其進一步了解了公司對于入網(wǎng)商戶有哪些審核機制、后續(xù)有何強化風控的措施等問題,同樣未收到對方回復。
持續(xù)強化巡檢審核
作為金融領域細分賽道上的“正規(guī)軍”,支付機構為合作商戶提供支付通道一事,一直以來也都是監(jiān)管整治的重點方面,而為現(xiàn)金貸、賭博、詐騙等平臺或網(wǎng)站等非法交易提供支付通道的行為,更是嚴懲對象。
以新生支付為例,在2021年,新生支付便因為資金結算至商戶非同名賬戶、違規(guī)向不符合條件的特約商戶提供“T+0”結算,與身份不明的客戶進行交易或者為客戶開立匿名賬戶、假名賬戶等問題,接連領到央行罰單,合計罰沒金額近900萬元。
對于騙局中支付機構是否應該承擔相應責任等問題,蘇筱芮表示,這一責任認定需要關注在代收代扣業(yè)務中,第三方支付機構是否履行了業(yè)務相關的審核義務,是否在扣款前依照監(jiān)管要求對付款用戶履行了必要的告知流程。如出現(xiàn)違規(guī)情形,不僅需要擔責,還將受到來自央行的通報及處罰等。
“根據(jù)監(jiān)管要求,作為開戶機構的銀行或支付機構,要保證收款人名稱、付款用途、付款賬號等多項內容的真實性。采取有效措施核實收款人身份和經(jīng)營活動的合法性。僅僅依靠事前的資料審核,很容易讓違規(guī)平臺渾水摸魚?!碧K筱芮表示。因此第三方支付機構需要加大商戶準入管理,加強對風險商戶的日常巡查,不斷完善風險防控機制。
蘇筱芮指出,普通用戶在面對此類平臺時也要提高警惕,對于一些來源不明的App、網(wǎng)站等,在填寫手機號、銀行卡等信息時,要仔細閱讀機構發(fā)布的短信等內容。
于百程則進一步強調,監(jiān)管方要求支付機構做好特約商戶審核、受理終端管理、強化收單業(yè)務風險監(jiān)測和健全特約商戶分類巡檢機制等4項內容,支付機構應該持續(xù)做好此類工作,對合作商戶的輿情和投訴等方面需要做重點關注,及時核實并關停違規(guī)商戶。
(編輯:鳴嫡)