個人信用報告出錯消費者該如何維權？

市場經(jīng)濟是信用經(jīng)濟，誠信受益、失信懲戒已經(jīng)成為社會共識。在日常生活中，中國人民銀行征信管理中心基于個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫出具的個人信用報告?zhèn)涫荜P注，被廣泛用于招聘求職、婚姻登記、信貸審核、房產(chǎn)交易、交通出行等諸多方面，成為個人信用狀況的精準畫像，被譽為個人的“經(jīng)濟身份證”。

個人信用報告以客觀、準確著稱，具有較高的權威性。特別是2020年1月二代征信系統(tǒng)上線以來，個人信用報告信息記錄更加全面。新版?zhèn)€人征信報告不僅涵蓋查詢者學歷、就業(yè)、貸款、擔保、通訊地址、電子郵箱、戶籍住址、手機號碼、配偶信息，而且納入了更多公共機構信息，比如欠稅、欠交水費、民事裁決、強制執(zhí)行、行政處罰、低保救助、執(zhí)業(yè)資格和行政獎勵等信息，個人征信報告的價值和作用更為凸顯。據(jù)中國人民銀行征信中心統(tǒng)計數(shù)據(jù)，截至2020年底，征信系統(tǒng)共收錄超過11億自然人，6092萬戶企業(yè)及其他組織征信信息，2020年全年個人征信和企業(yè)征信業(yè)務日均查詢量分別達1445萬次、19萬次，在服務社會群眾和支持實體經(jīng)濟方面發(fā)揮了重要作用。與此同時，面對海量的個人征信信息采集、保存、查詢需求，個人信用報告很難完全做到精準無誤。一旦個人信用報告出現(xiàn)錯誤，對本人及家族的現(xiàn)實影響則非常大，貸款、出行等日常生活將會受限，而且可能造成聲譽影響。比如，前一段時間發(fā)生的個人信用報告上顯示“專業(yè)做雞十年”的侮辱性字眼事件，在網(wǎng)絡上鬧得沸沸揚揚，對消費者名譽權造成了極大的傷害。因此，掌握個人征信維權渠道，及時有效消除錯誤征信信息對消費者的傷害顯得十分重要。

從個人信用報告出錯的類型看，主要有以下幾種類型：一是基本信息出現(xiàn)錯誤，如性別、出生日期、婚姻狀況、就業(yè)狀況等信息記錄錯誤。二是信用信息出現(xiàn)錯誤。如本人沒有發(fā)生貸款行為，而個人信用報告中則顯示有貸款信息，或者沒有發(fā)生逾期行為而顯示有逾期記錄。三是查詢記錄與實際不相符。如本人沒有在某銀行網(wǎng)點查詢過信用報告，但信用報告上卻顯示有查詢記錄。金融消費者投訴案例反映，某商業(yè)銀行營業(yè)網(wǎng)點員工盜用該行業(yè)務操作員賬號，非法查詢他個人信用報告3000多筆，以每份10元的價格出售給某小額貸款公司，嚴重侵犯了廣大消費者的征信權益，在社會上造成了惡劣影響，也因此受到了刑法的制裁，被追究刑事責任。

從個人信用報告出錯的原因看，主要來自四個方面：一是消費者自身原因。比如，消費者在辦理貸款、信用卡等業(yè)務時，提供了錯誤的信息給銀行機構。二是銀行原因。比如，銀行柜臺人員由于工作差錯，錄入了不正確的信息。三是第三方原因。比如他人盜用、冒用消費者的身份證辦理了貸款業(yè)務。四是金融信用信息基礎數(shù)據(jù)庫的數(shù)據(jù)處理過程出現(xiàn)錯誤。

個人征信報告出錯后，消費者該如何辦？按照《征信業(yè)管理條例》等法律規(guī)定，個人信用報告出現(xiàn)錯誤時，消費者可以通過以下途徑進行維權：

第一、征信異議?！墩餍艠I(yè)管理條例》第25條規(guī)定：“信息主體認為征信機構采集、保存、提供的信息存在錯誤、遺漏的，有權向征信機構或者信息提供者提出異議，要求更正?！闭餍女愖h是消費者征信維權的最常用途徑,數(shù)據(jù)顯示，2019年央行共受理個人征信異議申請5萬筆。消費者認為信用報告中的信息存在錯誤、遺漏的，可以親自或委托代理人向征信中心、征信分中心提出異議申請。經(jīng)征信中心核查后確認異議信息由金融信用信息基礎數(shù)據(jù)庫的數(shù)據(jù)處理過程造成的，征信中心應予以更正。征信中心核查未發(fā)現(xiàn)問題的，將啟動金融機構核查程序，由提供此異議信息的金融機構進行核查，并于受理異議申請后的20日內(nèi)回復異議申請人。值得消費者注意的是，對于銀行等信息提供者或者征信機構本身所造成的信息錯誤，征信異議程序能快速糾正征信信息；但對于因第三人或者多方原因所造成的征信記錄錯誤的情況，征信異議程序作用有限。畢竟征信中心維護的數(shù)據(jù)庫是被動接受信息提供者所提供的征信信息的，沒有去偽存真的功能。

第二、征信投訴?！墩餍艠I(yè)管理條例》第26條規(guī)定：“信息主體認為征信機構或者信息提供者、信息使用者侵害其合法權益的，可以向所在地的國務院征信業(yè)監(jiān)督管理部門派出機構投訴。受理投訴的機構應當及時進行核查和處理，自受理之日起30日內(nèi)書面答復投訴人?！闭餍磐对V也是處理征信糾紛的一條有效途徑。據(jù)央行報告顯示，2019年央行受理征信投訴糾紛近2700筆。征信投訴具有便捷性的特點，發(fā)生征信爭議糾紛，信息主體可以隨時向當?shù)厝嗣胥y行分支機構提起投訴。與征信異議相比，征信投訴的事由為征信機構或者信息提供者、信息使用者的侵權行為，事由范圍要比征信異議廣，不局限于信用報告中的信息記錄錯誤。因此，當出現(xiàn)個人征信報告查詢記錄與實際不相符等情況時，消費者可以通過征信投訴予以解決。

第三、法院訴訟?！墩餍艠I(yè)管理條例》第26條規(guī)定：“信息主體認為征信機構或者信息提供者、信息使用者侵害其合法權益的，可以直接向人民法院起訴。”司法維權法律效力高，對消費者保護有力，與征信異議、征信投訴等行政救濟途徑相銜接。法院判決生效后，侵害消費者征信權益的征信機構或者信息提供者、信息使用者應當按照生效判決書的規(guī)定，通過征信中心更正消費者個人征信報告中的錯誤信息。但司法維權成本高、期限長，及時性不如征信異議和征信投訴，從立案到判決往往長達數(shù)月，而且判決生效后到更正錯誤信息還需要一段時間。此外法院訴訟具有排他性，出于節(jié)約行政資源的考慮，消費者提起民事訴訟被法院受理后，再向人民銀行提起征信投訴的，人民銀行將不予受理。

需要提醒消費者注意的是，上述三種途徑是消費者征信維權的法定有效途徑，除此之外的其他途徑不可信，也不可取。比如，近些年在網(wǎng)絡上炒作比較火的征信修復公司，很多是幌子和騙子公司，誘騙消費者繳納高額征信修復費，委托費等，消費者需要擦亮眼睛，千萬不要上當受騙。如果發(fā)現(xiàn)要及時向當?shù)厥袌霰O(jiān)管部門或人民銀行進行舉報，由行政部門力量介入進行查處。除此之外，消費者也要養(yǎng)成良好的信用習慣，珍視個人征信，理性消費，不過度借貸，按期還款，積極維護自身的良好個人信用。（趙學亮 張興國）

（編輯：土火）