車證被押事件頻發(fā) 中消協(xié)呼吁停止汽車合格證擔(dān)保貸款

11月29日，據(jù)經(jīng)濟(jì)之聲《天天315》報(bào)道，車輛合格證本應(yīng)是提車時(shí)必須交付的“隨車文件”，但不知從何時(shí)起，它悄然變成了“貸款擔(dān)保物”，車證遲拿成了“賣車潛規(guī)則”——4S店常常解釋，4S店采用的都是“車輛合格證質(zhì)押貸款”的經(jīng)銷模式，賣了車后，贖回合格證需要時(shí)間。近幾年，又出現(xiàn)一種怪現(xiàn)象，那就是越來越多的消費(fèi)者買車后長時(shí)間拿不到車證，無法上牌，只能“裸奔”。

《天天315》節(jié)目曾經(jīng)報(bào)道過多起這類事件。先來回顧一個(gè)舊案例：無法上牌的比亞迪F3。

遼寧盤錦車主李先生，去年6月，在遼寧省的比亞迪錦州遠(yuǎn)東4S店購買了一輛比亞迪F3，付清全款后，4S店讓他先提車，一周后再來取合格證，4S店沒告知原因，李先生竟也默認(rèn)接受。
李先生：提車，他沒有合格證，我第一買車沒經(jīng)驗(yàn)，我尋思，因?yàn)楫?dāng)時(shí)大部分4S店不都這樣嗎，都是三天之后或者是一個(gè)星期之后給合格證。

誰知他這一等，就等了9個(gè)月，合格證一直不見蹤影。

李先生：他說合格證在廠商那邊沒有發(fā)過來。

李先生家住在盤錦市，離錦州遠(yuǎn)東4S店很遠(yuǎn)，往返共計(jì)300公里，為了合格證的事，他已經(jīng)往4S店跑了30多趟，被折騰的心力交瘁。

4S店為什么屢次爽約?合格證到底在哪兒?比亞迪錦州遠(yuǎn)東4S店的總經(jīng)理譚先生稱屢次爽約的原因是，他們在賣了汽車后,向銀行贖回合格證時(shí)，遇到了一些麻煩事，所以合格證現(xiàn)在還在廠家手里。他說李先生10天后應(yīng)該能夠拿到合格證。

譚先生：4S店都跟當(dāng)初簽的三方協(xié)議是跟中國人民銀行簽的協(xié)議，簽的三方協(xié)議，啥叫三方協(xié)議呢?就是廠家和商家還有銀行簽的這種協(xié)議，我們打30%的款付100%的車，車賣完以后這70%返回去以后，銀行就把這個(gè)收到這個(gè)錢以后就把證就放出來了，但是比亞迪后來又跟什么光大銀行什么民生銀行簽合同了，是金融關(guān)系跟銀行有協(xié)議，人家拿這個(gè)說事了。等等他們解決完了，證就拿過來了。

譚先生所說是否屬實(shí)?記者向廠家進(jìn)行核實(shí)，但是廠家公關(guān)部電話始終沒人接聽。記者后來從比亞迪客服處了解到，車主李先生是在4s店二級網(wǎng)點(diǎn)買的車，合格證是因一級網(wǎng)點(diǎn)沈陽中招4S店經(jīng)營異常被扣。

記者：狀態(tài)異常這是一個(gè)什么樣的異常情況呢?

比亞迪客服：這個(gè)我們自己查詢不到的，它只是相關(guān)部門反饋給我們客服中心確實(shí)是狀態(tài)異常，具體是哪方面，哪個(gè)異常，我們沒有辦法給到您具體信息。

報(bào)道播出后，4月份，車主李先生才拿回愛車的身份證，也就是汽車合格證。

再來關(guān)注一個(gè)新案例。雪鐵龍DS5車主14年買的車，至今沒拿到合格證。

云南昆明車主楊先生，2014年4月份在昆明中亞新長征DS 4S店，花近30萬買了一輛雪鐵龍DS5。購車當(dāng)天，4S店承諾幾天后交付合格證，讓楊先生先提車回家等待通知，楊先生也以為等幾天是正?，F(xiàn)象，就在家里安心等著。哪料，這一等就等了兩年，等到現(xiàn)在，他也還沒有拿到車輛合格證。

楊先生：買車的時(shí)候確實(shí)之前聽說過這個(gè)合格證的問題，但是沒想到會那么嚴(yán)重，我們有好多車都沒拿到，然后有一些是押在深圳市交通銀行，我們是押在重慶兵器裝備財(cái)務(wù)有限公司。

車主們選擇走法律途徑解決問題，但起訴后發(fā)現(xiàn)，“走法律途徑”聽起來容易,實(shí)際操作起來很難，費(fèi)時(shí)費(fèi)力還費(fèi)錢。

楊先生：我們1月份立的案，一直到今年10月18日才開庭，前天才拿到判決，勝訴的話應(yīng)該是沒有問題，但是，就是還要看金融公司還有廠家他上不上訴，如果他上訴我們還得往后拖，我們就一直這么放著快兩年了，就這么放著。

據(jù)中消協(xié)投訴部相關(guān)資料顯示，2015年8月以來，中消協(xié)及部分地方消協(xié)連續(xù)收到眾多消費(fèi)者反映，“提車后，遲遲拿不到車證，車輛無法正常使用”問題，投訴品牌涉及長安雪鐵龍、廣汽菲克、寶馬、東風(fēng)雪鐵龍、東風(fēng)標(biāo)致、斯柯達(dá)等眾多品牌。這類問題為什么會大量持續(xù)出現(xiàn)?問題癥結(jié)出在哪里?

中消協(xié)投訴部謝龍介紹，經(jīng)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，在新車交易過程中，國內(nèi)汽車銷售市場普遍存在以“車輛合格證擔(dān)保貸款”的融資模式，汽車生產(chǎn)廠家、經(jīng)銷商與金融機(jī)構(gòu)簽訂協(xié)議，由金融機(jī)構(gòu)向經(jīng)銷商貸款或簽發(fā)金融機(jī)構(gòu)承兌匯票付款給生產(chǎn)廠家用于采購汽車，金融機(jī)構(gòu)要求占有生產(chǎn)廠家汽車合格證，經(jīng)銷商賣出車后去銀行解除擔(dān)保贖回車輛合格證，再交給消費(fèi)者。

由于汽車市場競爭激烈及經(jīng)銷商自身經(jīng)營問題，有的經(jīng)銷商會出現(xiàn)資金鏈斷裂、4S店倒閉、老板“跑路”等情況，導(dǎo)致購車消費(fèi)者無法按時(shí)拿到合格證，不能正常上牌上路，侵害了消費(fèi)者的合法權(quán)益，而且影響到市場秩序。

為了保護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益，中消協(xié)已經(jīng)在今年3月8日集中約談了國內(nèi)29家主要汽車品牌，敦促廠家加強(qiáng)經(jīng)銷商管理，一方面要認(rèn)真處理已經(jīng)發(fā)生的消費(fèi)糾紛，另一方面，切實(shí)采取措施防止問題的蔓延。此外，中消協(xié)直接受理了多起合格證抵押不能上牌照的投訴。

謝龍介紹，他們在處理了大量投訴案件后發(fā)現(xiàn)，合格證擔(dān)保貸款是癥結(jié)所在。因此，中消協(xié)認(rèn)為汽車合格證擔(dān)保貸款缺乏法律依據(jù)，侵害了消費(fèi)者的合法權(quán)益，呼吁監(jiān)管部門在全國范圍內(nèi)叫停金融機(jī)構(gòu)汽車合格證擔(dān)保貸款，有關(guān)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)主動停止汽車合格證擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)。

謝龍：在處理這些投訴之后，我們再回到車輛合格證擔(dān)保貸款的源頭，它其實(shí)是存在一定的法律風(fēng)險(xiǎn)甚至是不合規(guī)的，本身汽車合格證是一種隨車文件，如果單獨(dú)一個(gè)汽車合格證它是不具有任何抵押效力的。那么銀行和4S店拿這個(gè)東西做抵押，本身對銀行來說簽署的合同就有法律風(fēng)險(xiǎn)，正常情況下簽署汽車購買合同是一定有合格證的，而且購買的汽車合同主要的合同義務(wù)是交付汽車，合格證只是一個(gè)隨附的文件。它只是一個(gè)證明性的文件，證明這個(gè)汽車是合格的，而不具有價(jià)值性的簽署協(xié)議的這種效力，我們也是建議銀行或者是金融公司的監(jiān)管部門能夠在全國范圍內(nèi)把這個(gè)事件給叫停。

目前，中消協(xié)已經(jīng)向中國人民銀行、中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會行函，希望兩部門從保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益的角度，加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管，維護(hù)好金融市場秩序。

（圖文無關(guān)，圖片來自網(wǎng)絡(luò)）

關(guān)于這一話題，中聞律師事務(wù)所律師李斌還有北京潮陽律師事務(wù)所律師裘葉進(jìn)行了分析與解讀。

經(jīng)濟(jì)之聲：您對車輛合格證抵押貸款”的融資模式，車證分離的這種銷售模式，怎么看?沒有被禁止，是存在即合理嗎?

李斌：首先這種融資模式存在了很多年，它涉及到三方當(dāng)事人。第一是廠商;第二是4S店，就是經(jīng)銷商。第三是銀行。在交易過程中廠商是要求4S店全款提車的，而4S店本身自有資金又不足，它又沒有不動產(chǎn)能夠向銀行提供有效的抵押，因此銀行就要求，那你干脆把汽車合格證“質(zhì)押”給我好了，這種“質(zhì)押”是打引號的，后面我們會再去分析它的效力。

于是銀行就認(rèn)為，有了這樣的合格證作為一種擔(dān)保，它就可以放心地把款項(xiàng)貸給4S店，由4S店向廠商直接支付全部的購車款。問題在于這種所謂的合格證抵押是違反物權(quán)法定原則的。因?yàn)槟阋溃细褡C本身是一種證明文件，它本身沒有任何的財(cái)產(chǎn)價(jià)值，也就意味著，如果將來4S店沒有履行還款付息的義務(wù)，銀行的債權(quán)不能實(shí)現(xiàn)的時(shí)候，銀行是不能夠拿汽車合格證拍賣、變賣來實(shí)現(xiàn)優(yōu)先受償權(quán)的，也就是通俗的說銀行的金融債權(quán)是不能夠通過汽車合格證的擔(dān)保來得到實(shí)現(xiàn)的。這種方式雖然法律并沒有嚴(yán)格的禁止，但問題在于，它并不受法律的保護(hù)，那司法事件中很多案例都是這樣的。如果銀行要求實(shí)現(xiàn)有限受償權(quán)的時(shí)候，法院通常會認(rèn)定，這種所謂的汽車合格證質(zhì)押，不構(gòu)成法定的擔(dān)保方式，合同是無效的。

我們也知道，這種經(jīng)營模式其實(shí)對廠商是最有利的，我可以一下子回籠全部的售車款，而對于4S店而言，它可以借用銀行的貸款來實(shí)現(xiàn)自己去廠商提車，然后擴(kuò)大經(jīng)營規(guī)模這種經(jīng)營的訴求，而對于銀行來說，他認(rèn)為自己有了這么一個(gè)合格證的擔(dān)保，他就可以實(shí)現(xiàn)債權(quán)去賺取它的利差，這種方式確實(shí)不單單是對消費(fèi)者有相關(guān)的上不了牌照，無法實(shí)現(xiàn)合同目的，車輛不能上路的風(fēng)險(xiǎn)，而對銀行的債權(quán)實(shí)現(xiàn)也是存在極大地金融風(fēng)險(xiǎn)的，這是關(guān)于融資的模式。

關(guān)于車證分離的銷售模式，很顯然第一個(gè)它違反了合同法，第二個(gè)他也不符合交易習(xí)慣。因?yàn)槲覀兌记宄嚭细褡C明屬于車的一種法定質(zhì)量合格的證明文件，他作為經(jīng)銷商4S店根據(jù)他和消費(fèi)者之間簽訂的買賣合同，他是作為一個(gè)“從合同義務(wù)”的，就是我要向你交付汽車并轉(zhuǎn)移車輛的所有權(quán)給消費(fèi)者，這是“主合同義務(wù)”?！皬暮贤x務(wù)”主要是把包括車輛合格證在內(nèi)的與車輛有關(guān)的單證資料交付給消費(fèi)者，這是一個(gè)“從合同義務(wù)”。如果你現(xiàn)在作為一種擔(dān)保方式而不向消費(fèi)者交付，很顯然這是一種違約行為，那么我們作為消費(fèi)者其實(shí)是有權(quán)力請求法院強(qiáng)制4S店向我履行交付汽車合格證義務(wù)的這樣的訴求是可以得到法律支持的。所以我的觀察就是這種融資模式雖然能夠滿足了廠商4S店和銀行各方的利益訴求，但他缺乏法律依據(jù)。汽車合格證“質(zhì)押”不屬于法定擔(dān)保方式，是無效的擔(dān)保，而這種方式既侵害了消費(fèi)者的權(quán)益，又危急到了銀行的債權(quán)，實(shí)在是不應(yīng)當(dāng)存在的，

經(jīng)濟(jì)之聲：國內(nèi)大量持續(xù)出現(xiàn)遲拿或拿不到汽車合格證的問題，中消協(xié)認(rèn)為，合格證擔(dān)保貸款是癥結(jié)所在，您認(rèn)為問題癥結(jié)出在哪里?

裘葉：首先，因?yàn)?S店從銀行拿到錢以后，沒有按照約定在汽車銷售以后還貸，導(dǎo)致了合格證一直被質(zhì)押在金融機(jī)構(gòu)，所以消費(fèi)者交了全車款以后一直拿不到合格證。從目前來看，合格證擔(dān)?？隙ㄊ且粋€(gè)重要的環(huán)節(jié)，也是這一問題的癥結(jié)所在。

我之前也在網(wǎng)上找到了一個(gè)相應(yīng)的案例，是關(guān)于江蘇南京中院出了一個(gè)判決，消費(fèi)者同樣也是因?yàn)橘I車拿不到合格證，然后起訴了銀行，起訴了廠家和4S店，最終法院是判定了消費(fèi)者可以要求銀行限期返還抵押的合格證，而且?guī)椭k理這個(gè)上牌照的手續(xù)。所以說從法律目前的案例來看，對消費(fèi)者要求訴訟，要求去返還這個(gè)合格證是可以得到一種支持的。所以我們也建議，如果消費(fèi)者遇到這種問題，可以考慮走法律途徑。雖然我們國家不是判例法國家，但是這些案例一定會起到很好的導(dǎo)向作用。

經(jīng)濟(jì)之聲：微信平臺上聽眾“零點(diǎn)”留言說，金融機(jī)構(gòu)競爭其實(shí)是很激烈的，這個(gè)金融產(chǎn)品推出也算是一種比較好的模式，合格證擔(dān)保貸款應(yīng)該規(guī)范，管好經(jīng)銷商，合格證質(zhì)押了廠家應(yīng)該隨車公示，消費(fèi)者應(yīng)該有知情權(quán)。消費(fèi)者購車車款直接打到貸款銀行，或者是廠家，如果一旦進(jìn)入了這個(gè)入庫或者說就是把它打到了相應(yīng)的賬戶以后，這個(gè)合格證，被質(zhì)押的合格證就應(yīng)該返還給我們的消費(fèi)者，這樣的話它就由一個(gè)惡性的循環(huán)模式變成了一個(gè)良性的循環(huán)模式了，您對這個(gè)觀點(diǎn)怎么看?有可能改變現(xiàn)狀嗎?

李斌：這也是現(xiàn)狀存在合理性的前提下，我們在這種模式現(xiàn)在還依然在實(shí)踐中操作的情況下，剛才的網(wǎng)友提出的問題也是可以考慮的，就銀行如何監(jiān)管經(jīng)銷商，因?yàn)樵阢y行和經(jīng)銷商之間存在的金融借款合同，銀行的金融債權(quán)能否實(shí)現(xiàn)，很大程度上并不取決于汽車合格證的質(zhì)押，而是取決于4S店賣了車之后車款的用途，是不是能夠及時(shí)地按照約定償還銀行的貸款本息。因此我們覺得它完全可以要求4S店在已消費(fèi)者之間簽的汽車買賣合同上明確告知，這輛車的合格證已經(jīng)在銀行的地方占有了，是擔(dān)保的一筆貸款。如果說讓保障了消費(fèi)者的知情權(quán)，同時(shí)更加能夠有非常好的擔(dān)保作用就是讓消費(fèi)者把款項(xiàng)直接打到作為債權(quán)銀行的賬戶里面去，如果銀行確認(rèn)收到了款項(xiàng)了，他就自然會把汽車合格證返還給4S店，4S店就能夠向消費(fèi)者進(jìn)行交付了。但問題現(xiàn)在這種監(jiān)管的力度和實(shí)踐操作的可能沒有那么規(guī)范的，因此就存在一種什么情況，銀行只拿到了合格證，對于這輛汽車本身消費(fèi)的款項(xiàng)去向，包括車輛提放的倉庫，銀行都是不監(jiān)控的。

也有一種可能性，銀行指定4S店把你的車都存放在我指定的倉庫之中，如果你賣了這輛車，你要提車的話，必須經(jīng)過銀行的書面同意，這是銀行對于他質(zhì)押合格證相對應(yīng)的汽車的趨向，銷售情況，最后一個(gè)實(shí)時(shí)的追蹤。這些都是能夠確保銀行債權(quán)實(shí)現(xiàn)的有效的措施。而我們也要注意到，銀行債權(quán)如果實(shí)現(xiàn)了，汽車合格證自然就會返還給汽車4S店，那么消費(fèi)者的權(quán)益就能夠得到保障了。

在現(xiàn)有的情況下我們要看到的問題，但關(guān)鍵在于，這種方式本身并不是一種法定的擔(dān)保方式，剛才裘葉也提到了南京中院的判決認(rèn)為這是一種抵押，抵押不能登記，不能對抗針對第三人，我倒是覺得可以商榷的在什么地方的呢?首先它低壓，按照《物權(quán)法》的規(guī)定，我是不需要交付的，如果是真正抵押的話，等于合格證還在4S店手上，它只跟銀行簽訂了抵押合同，并不轉(zhuǎn)移占有。但問題在于，你把合格證交給銀行了，由銀行實(shí)際控制，而又是抵押本身這個(gè)物權(quán)的內(nèi)容就發(fā)生了違法的情況，就沖突了，因?yàn)橘|(zhì)押才會交付，這是一個(gè)很專業(yè)的法律問題。

所以我倒是更傾向于這種所謂的擔(dān)保，本身就不是法定的擔(dān)保方式，它就不具有擔(dān)保效力。你知道，汽車合格證本身離開了車輛是沒有任何價(jià)值的，它是不能夠單獨(dú)流通的，更是不能夠變現(xiàn)的。所以對于銀行債權(quán)是沒有直接的優(yōu)先受償擔(dān)保的。他能夠給銀行提供一個(gè)什么樣的定心丸呢?就是我有了合格證，如果你4S店不向我還錢，那你將陷入對消費(fèi)者的違約，通過這種方式來促使4S店售車之后把款打給銀行。那么在現(xiàn)有這種情況下如果不能改變，我們也覺得網(wǎng)友提出的是有一定合理性，銀行監(jiān)控售車行為，銀行監(jiān)控資金走向，實(shí)現(xiàn)債權(quán)后返還4S店的所謂的合格證，這樣消費(fèi)者權(quán)利也就被保護(hù)了。

經(jīng)濟(jì)之聲：我們消費(fèi)者設(shè)計(jì)的路線圖從理想的層面上來說，其實(shí)是可行的。但是令人遺憾的是，因?yàn)楸O(jiān)管或者實(shí)施的不利，從執(zhí)行的層面上來說，它的難度是相當(dāng)大的，我能這么理解嗎李斌律師?

李斌：因?yàn)楝F(xiàn)在出現(xiàn)了很多的糾紛，這種糾紛本身就反映出了這種模式其實(shí)存在很大的風(fēng)險(xiǎn)。首先風(fēng)險(xiǎn)就在消費(fèi)者一方，當(dāng)然了銀行的金融債權(quán)就可能變成了不良資產(chǎn)因?yàn)?S店如果資金鏈斷了，跑路了你拿這個(gè)合格證又不能夠優(yōu)先受償，你拿不到貸款，那這個(gè)時(shí)候消費(fèi)者又上不了牌，沒法上路，雙方都是雙輸?shù)慕Y(jié)果，所以我這種方式對于銀行并沒有真正的擔(dān)保意義。

經(jīng)濟(jì)之聲：經(jīng)銷商資金鏈斷裂，4S店老板跑路，貸款沒人還怎么辦?遇到這種情況后，很多車主希望廠家能先印制出一批合格證，讓車主們先上牌，別讓新車變“黑車”。然后再由廠家或銀行去追討錢款。這種要求合理嗎?

李斌：首先，廠商和消費(fèi)者之間是沒有合同關(guān)系的，這樣一種交易的模式中存在著上下游的買賣關(guān)系。首先，廠家把車賣給經(jīng)銷商、4S店，它們之間簽訂了買賣合同。同時(shí)，4S店收到車之后又跟消費(fèi)者簽訂了買賣合同，合同具有相對性，這是《合同法》的基本原則。因此，只要車輛不存在缺陷，廠商和消費(fèi)者之間是沒有任何法律關(guān)系的，這也就意味著消費(fèi)者不能讓廠商對其履行某種合同義務(wù)。

經(jīng)濟(jì)之聲：汽車合格證擔(dān)保貸款該不該被叫停?

裘葉：首先我認(rèn)為應(yīng)該被叫停。這種融資模式之所以會出現(xiàn)，主要還是因?yàn)?S店經(jīng)銷商與汽車廠商之間的買賣關(guān)系存在問題。由于目前的經(jīng)濟(jì)大環(huán)境比較低迷，可能汽車的銷量不太樂觀，在這種情況下，合格證的發(fā)放可能就比較寬松，但是這確實(shí)會給消費(fèi)者的權(quán)益造成損失。因?yàn)?S店在盲目擴(kuò)張以后，它的資金鏈或者自身經(jīng)營可能會出現(xiàn)問題，進(jìn)而導(dǎo)致消費(fèi)者權(quán)益的遭受損害。如果廠商與經(jīng)銷商之間的合作關(guān)系比較順暢，改變汽車銷售批零倒掛現(xiàn)象，這種問題可能會得到緩解。

（編輯：雨潤）

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